Prisen på dit realkreditlån er mere end bare renten. Alle omkostninger du betaler (før afdrag), kaldes ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) og er lagt sammen af følgende 4 elementer:
- 📉 Rente
Den grundlæggende pris for at låne penge. Det er den, de fleste kigger på – men langt fra hele historien. - ➕ Rentetillæg
Et fast tillæg realkreditinstituttet tager for at drive og udstede lånet. - 🏦 Bidragssats
Det løbende gebyr til realkreditinstituttet.- Bliver lavere, hvis du afdrager på dit lån.
- Bliver lavere, hvis du har friværdi (fx bolig 3 mio. / gæld 2 mio. = lav risiko → lavere bidrag).
- ⏸️ Tillæg for afdragsfrihed
Når du vælger afdragsfrihed, betaler du ekstra for fleksibiliteten – typisk 0,30–0,35 %. Derudover bliver dine samlede låneomkostninger væsentligt højere, fordi du ikke afdrager på gælden i de 10 år du har afdragsfrihed. Læs afsnittet om afdragsfrihed.
🔢 Eksempel
- 📉 Rente: 2,08 %
- ➕ Rentetillæg: 0,50 %
- 🏦 Bidragssats: 0,86 %
- ⏸ Afdragsfrihedstillæg: 0,33 %
➡️ Samlet: 3,77 % ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent)
På et lån på 3 mio. kr.: 3.000.000 × 0,0377 = 113.100 kr. pr. år (uden afdrag).
✅ Husk:
- Kig altid på alle fire elementer lagt sammen – ikke kun renten.
- Afdragsfrihed giver luft nu, men koster hvert år.
- Jo lavere gæld og jo mere friværdi → jo lavere bidragssats. Se afsnit om bidragssats